Финансовые планы, которые сбываются
Помните новогодние планы Светланы Покревской? Сейчас мы будем делать что-то похожее.
Начнем с годового плана (я писала для года, начавшегося с января, вы можете смело начинать с любого месяца, не нужно пытаться планировать предыдущие, ведь мы не можем изменить прошлое – мы работаем только с будущим), потом сделаем месячный план, и наконец обсудим, что мы должны делать каждый день по 15 минут ради своего будущего финансового благополучия.

Доходы
Открываем первую вкладку нашего Excel, переименовываем ее в «Доходы» и фиксируем здесь все-все-все наши планы по доходам в год. Первый столбик – месяцы, остальные – доходы.
Доходы у нас могут быть разными: зарплата, пенсия, стипендия, кэшбек, проценты по вкладам, налоговые вычеты, подарки, доход от сдачи недвижимости в аренду. Сразу говорю: ничего страшного, если вдруг ваши доходы вам неизвестны, например, вы фрилансер и в один месяц можете заработать 20 тысяч, а в другой – 150 тысяч. Эта вкладка нам будет нужна весь год! Ее можно редактировать хоть каждый день, я делаю это каждый месяц, потому что не каждый месяц знаю, сколько, например, кэшбека заработаю.
Еще есть прекрасный столбик – сэкономленные за месяц деньги, например, вы запланировали потратить в январе 50 тысяч рублей, а потратили всего 45 тысяч – и у нас появились свободные 5 тысяч (а может быть минус 5000, если мы вылезли за лимит). Все это должно непременно фиксироваться.

Для чего мы это делаем: мы всегда, в любой момент своей жизни должны знать, сколько денег мы зарабатываем. Психологи говорят, что очень часто мы склонны завышать свою платежеспособность, особенно если доход не фиксированный.
Цифры для примера я взяла от балды, столбики могут быть какими угодно – вы лучше знаете, какие у вас бывают доходы и какие столбики вам нужны.
Долги
Еще одна вещь, на которую часто люди боятся смотреть – на свои долги.
Тут речь не только о тысяче, занятой у коллеги до зарплаты, но и о долгах, без которых сложно обойтись при крупных покупках: ипотека, кредит на авто и т. п. Помимо этого, не забывайте о кредитной карте (это не ваши деньги, это деньги банка – и вы должны их вернуть) и об овердрафте (это тоже заем).
Финансовая независимость невозможна при наличии долгов. Главная цель достижения финансового благополучия – сделать эту вкладку пустой.

Я настоятельно рекомендую избавиться от кредитной карты и овердрафта – лучше начните работать над финансовой подушкой (об этом позже), отучите себя от привычки брать взаймы до зарплаты 5 тыс. у своей кредитной карты. Лучше пересмотреть свои траты и что-то не купить, но жить по средствам. Тот, кто постоянно занимает по мелочевке, никогда не станет богат.
Позже расскажу, что мы будем делать с этой вкладкой, а пока – очень честно и открыто пишем все-все свои долги: поднимаем кредитные договоры, смотрим, какой у нас минус по карте, вспоминаем всех, кому должны. Если есть фиксированный ежемесячный платеж (в основном касается кредитов и кредитных карт) – пишем в соседнюю вкладку минимальную сумму платежа.
Хотелки
Поднимем себе настроение после грустной вкладки с долгами – это будет приятная вкладка и очень простая – наши желания.
Думаю, у всех есть какая-то определенная очень желанная и не очень дешевая мечта (а может дешевая, но на нее все равно никогда нет лишних денег), и мы вроде как рады бы ее исполнить, но деньги исчезают, как вода сквозь пальцы. Чтобы у нас была мотивация следить за тем, куда утекают деньги, нам нужен мотиватор – цель, желание, что-то приносящее нам удовольствие.
Я считаю это очень важным пунктом, потому что в тот момент, когда я исполнила свое первое желание – навсегда закрыть овердрафт на карте и больше никогда не жить в долг – я получила такой всплеск эндорфинов, что теперь каждая маленькая сэкономленная копеечка доставляет мне удовольствие (а тут еще двойной всплеск – избавление от долгового бремени помимо исполнение мечты). Моя вторая мечта – накопить на курсы английского, и она тоже сбылась!
Однажды вступив на путь исполнения мечт, вы больше никогда не сможете остановиться.

Помимо стоимости, я предлагаю так же записывать «баллы» – насколько сильно вы хотите, чтобы эта мечта сбылась.
Сначала я делала неправильно – выбирала самые дорогие свои хотелки и решила исполнять сначала их, но в конце концов пришла к тому, что мне это не приносит удовлетворение. Моя самая желанная хотелка может стоить дешево и принесет мне столько удовольствия, сколько не принесет 5 дорогих хотелок.
Обязательно пополняйте свой список, сортируйте его по баллам и иногда сверяйте стоимость – например, из-за повышения НДС и акцизов на топливо мой желанный ноутбук теперь стоит не 60 тысяч, как было в декабре, а 72 тысячи. Обидно, но это правда жизни, ничего не поделаешь. Я буду брать его в ноябре, в черную пятницу – он скорее всего обойдется мне дешевле, но я напишу честную цену, ведь если я сэкономлю, это принесет мне удовлетворение.
Обязательные траты
Вот мы и подошли к основному пункту учета расходов – траты, которые мы обязаны вносить ежемесячно или ежегодно, иначе никак! Это должны быть те траты, которые ну никак не избежать, вроде коммунальных услуг, аренды жилья, подписок, трат на транспорт и телефон.
Еду сюда не включаю – уж где-где, но в еде мы очень хорошо можем себя ужать при желании. Только самое важное! Если у вас есть болезнь, требующая обязательных лекарств (например, инсулин) – записываем.
Внимание: сюда не входят ежемесячные траты на оплату долгов! Они у нас во 2 вкладке, а тут – только платежи. Если у нас годовые, полугодовые, трехмесячные траты – делим сумму на количество месяцев и вносим стоимость за 1 месяц.

Прошу также обратить внимание на 2 графы – хотелки и фин. подушка. Первой нашей привычкой, которую мы должны в себе воспитать, была – не перехватывать до зарплаты в долг. Вторая привычка – откладывать хотя бы тысячу рублей в месяц.
Финансовая подушка – это наша безопасность, наш гарант, наша защита на случай финансовой катастрофы. Там должно быть столько денег, сколько позволили бы вам без проблем прожить 3–6 месяцев без доходов. Если вы одинокий волк – можно копить на 3 месяца, если у вас семья и вы единственный кормилец – лучше 6, а то и вовсе год. Больше года особо смысла делать нет, т. к. за год, скорее всего, новую работу вы найдете.
Фонд хотелок – это наша коробочка для исполнения желаний. Именно отсюда мы будем брать деньги на исполнение пунктов из нашего списка хотелок. Больше не будет ситуации, когда вдруг захотелось что-то купить, а лишних денег нет – я всегда просто пересматриваю свой план по хотелкам. У меня тут недавно сломался утюг – я вытащила деньги из хотелок. Можно было бы и из фин. подушки, ведь она для этого и создана, но мне приятней было сохранить свою подушку целой и просто сдвинуть хотелки на 1 месяц.
Какую сумму откладывать? Каждый сам решает. Самый популярный вариант во многих книгах о финансах – 10% от дохода. Это идеально для фрилансеров: только получил денежку, сразу взял оттуда 10%, поделил пополам, одну половинку – в фин. подушку, вторую – в фонд хотелок.
Самое важное тут – платить себе сразу! Ни в коем случае не думать, что отложите туда остатки денег в конце месяца.
У вас в конце месяца хоть раз оставалась сумма в размере 10% от дохода? У меня – ни разу, все трачу подчистую. Поэтому, как только день зарплаты – быстренько спрятали от себя 10%. Можете больше 10%? Прекрасно! Но не переборщите! Не надо жить на хлебе и воде, отказывая себе в еженедельных суши или походах в кино – вы должны откладывать так, чтобы это не ущемляло ваши ежемесячные траты на себя. Нужно нащупать баланс.
Я, кстати, первое время корректировала свои суммы в зависимости от того, как мне было комфортно – в одном месяце на хотелки + фин. подушку 20%, потом 30%, в итоге остановилась на 25% – и вот при таком разделении я чувствую себя комфортно. Как только будем составлять месячный план, эти графы можно будет менять как нам удобно.
Необязательные траты
А вот сюда вносим то, что мы знаем – на это мы будем тратиться, но, если будет надо – ужмемся. Сюда входят всякие траты на красоту, на еду, на уборку, на нянь, на аптеки, на спорт – все, на что мы обычно тратим.
Скорее всего, вы не вспомните все-все-все, на что уходят деньги, особенно если не следите за тратами. Можно будет это дополнять, чтобы учесть при составлении нового месячного плана. Важно: мы пока не думаем, хватит нам денег или нет, просто примерно прикидываем, во сколько что нам обойдется. Возможно, что в какой-то месяц не будет трат на аптеку вообще, зато по еде выйдем в минус – не страшно, если в целом у нас баланс.

Все! Можно сказать, что мы закончили планировать наш год. На самом деле пока еще нет – отложим наш документ на время, можно пойти выпить чаю, прежде чем продолжить работу над следующим нашим документом – планом на месяц.
Например, спланируем наш идеальный март. Создадим еще один Excel-документ – я держу себе отдельный для месячных планов, каждая вкладка – это новый месяц, вы можете делать так, как удобней вам – создавать на каждый месяц отдельные файлы или продолжать писать в годовом плане – делайте так, как вам удобно.
Теперь заглянем в наш годовой план и выпишем все-все-все, что у нас есть на месяц: доходы, расходы, платы по долгам.
Я предпочитаю их раскидывать по столбикам, чтобы было наглядней, вы можете делать так, как вам удобней. Заметьте: в прочие траты уходят не только необязательные траты, но и единоразовые траты, которые вы запланировали на этот месяц, например, у меня будут траты на химчистку – отдам все свою зимнюю верхнюю одежду стирать.

Смотрим, что же у нас получилось – ой-ей, да у нас минус на почти 21 тысячу рублей! А теперь представьте, что вы не считаете свои расходы и просто тратите так, как вам нравится – неудивительно, что приходится потом занимать до зарплаты.
Нам нужно провести корректировку. Начнем с прочих трат – ищем, что можно было бы ужать, чтобы убрать минус. Ну, пожалуй, я могу ужать количество походов в кафешки в 2 раза и оставить себе лишь 5 тысяч в месяц на досуг. Да и зачем мне так много денег на косметику? Пожалуй, хватит и 2 тысяч. Ищем химчистки дешевле – и вуаля! Мы можем сэкономить на ней 2 тысячи. Ладно, 10 тысяч на продукты – это многовато, думаю, я вполне могу ужаться в 8 тысяч. Ну и, пожалуй, все… Маникюр, педикюр, косметолог, йога, уборка, членство в клубе LD – это вещи, в которых я не хочу себя ужимать.
Можно, конечно, продолжить ужимать и дальше прочие траты, но вспомним, что у нас есть расходы на фин. подушку и хотелки. В принципе, тише едешь – дальше будешь, совсем не обязательно откладывать на них 30% доходов, можно попробовать откладывать 20%.

Ну что ж, совсем другое дело! Мы вроде как не очень сильно себя ужали, но у нас остались деньги на то, чтобы сделать накопления, погасить долги и учесть все траты, да еще и лишние деньги остались. Думаю, можно внести наши корректировки в годовой план, чтобы учесть на будущее.
Теперь самое сложное – записывать свои расходы каждый день. Звучит нудно и страшно, но на деле это займет у вас не более 15 минут в день, а ощущение контроля над ситуацией и понимание, на что уходят деньги, начнут вам дисциплинировать.
Можно все записывать в том же Excel, я делала вот так:

Можно использовать специальные программы по учету трат (я пользуюсь EasyFinance для месячного планирования и учета расходов и Tzlvt – оно же тяжеловато – для учета трат на еду; оно показывает дневной лимит по тратам и просто невероятно выручает в отпуске, когда у тебя есть определенное количество денег на все и нужно как-то его контролировать), можно воспользоваться табличкой от Tinkoff (кстати, очень рекомендую их журналы – столько полезных статей об экономии и управлении финансами).
А можете придумать свою табличку – делайте так, как вам удобно, и чтобы при этом вас не бесила система учета)) Если бесит – быстро бросите.
Признаюсь, что я считаю свои расходы уже несколько месяцев и не планирую отказываться от этой привычки, мне правда нравится это делать и это меня невероятно спасает. Я наконец-то начала оказываться в плюсе в конце месяца, а раньше спускала все до копейки и не имела накоплений! Но если надоедает – считайте расходы хотя бы месяц, чтобы сформировать новые привычки касательно своих трат.
И нет, это еще не конец. Помните, я говорила, что мы еще вернемся к нашему годовому плану? Возвращаемся! У нас остался самый последний пункт: учет накоплений и хотелок.
Выписываем туда по месяцам свои накопления, чтобы собственными глазами увидеть цель, ради которой мы все это делаем. Особые финансовые извращенцы (типа меня) могут делать учет вместе с капитализацией процентов (у меня все накопления лежат на вкладе под жалкие 5%, но это лучше, чем под матрасом), но я покажу простой вариант.
Сначала фин. подушка. У меня кстати было, что пришлось влезть в фин. подушку разок – сразу же это учитываем, ничего страшного, если вдруг пришлось в нее влезть – она для этого и нужна, просто не забываем это записывать.

И что же мы видим? 100 000 к концу года! Для человека, у которого вообще нет накоплений, это очень хорошо. Можно ужаться по тратам в месяц и откладывать больше – подушка будет больше. Можно тратить ее – тогда будет меньше. В любом случае, у вас наверняка будет желание сделать цифру больше – и в этот момент у вас появится мотивация экономить, откладывать больше и не тратить.
Теперь обращаюсь к должникам: если у вас вкладка с долгами не пуста, то я советую часть средств из фин. подушки тратить на досрочное погашение долгов. Можно их вносить также в «Прочие траты», если они небольшие, например, долг маме вполне может быть погашен за 1 месяц, если я ужмусь и на 1 месяц останусь без йоги и уборщицы.
Почему не копить, а гасить долги? Элементарная математика: процент по долгам как правило выше нашей доходности. Ставки по вкладам всегда ниже ставок по кредитам. Сейчас в среднем есть вклады под 8% годовых. Если у вас кредит под 12%, то нет смысла их копить – кредит на 4% менее выгоден, нужно скорей его погасить, чтобы выиграть на досрочном погашении. Если же у вас кредит под 12% годовых, а вы вкладываете деньги в бизнес с доходностью 40%, то тут выгоднее конечно же вкладывать свои деньги в бизнес, а не гасить кредит.
Всегда смотрите на то, что делать выгоднее! Как правило, это погашение долгов – гасите их как можно скорее.
А теперь вернемся к хотелкам. Мы не только будем их записывать, мы еще будем их распределять! Обожаю эту графу, я очень часто с ней работаю, хотелки меняются, что-то пересчитывается, но главное – видеть результат своих трудов. Я точно знаю, что куплю себе ноутбук в конце года – это результат моей экономии, моего труда.

Это простой вариант таблички, есть более сложный – с капитализацией и довнесением сэкономленных за месяц средств и других доходов вроде кэшбека – помните нашу самую первую вкладку? Я все свои дополнительные доходы заношу в хотелки – это повышает мою мотивацию, позволяет скорее исполнять мечты. Именно поэтому я не потратила на утюг фин. подушку – ее я никак не увеличиваю за счет доходов, а вот хотелки я могу планировать как хочу, поэтому и результаты от экономии тоже отправляются туда.
Ну что ж, планы составлены, осталось самое сложное – пытаться по ним жить. Если у вас возникают какие-то проблемы или вопросы, нужен совет – не стесняйтесь спрашивать! Если что-то вдруг не подходит и нужно как-то изменить систему – меняйте! Я делала ее под себя, но вы можете сделать свою – под себя.
Но нужно соблюдать главные правила:
- Избавляться от долгов;
- Откладывать хотя бы 1 тысячу в месяц в фин. подушку;
- Не тратить больше, чем зарабатываешь.
Есть еще один вариант – приумножать доходы, например, вкладывать в себя, чтобы потом зарабатывать больше, или же инвестировать деньги, чтобы они приносили доход, но об этом как-нибудь в другой раз.
Желаю успеха в достижении своих финансовых целей!
Каждый человек может и должен позаботиться о своем финансовом будущем. Это реально и это не так сложно, как кажется! Посмотрите запись вебинара Татьяны Митровой “Моя система финансового благополучия”, в котором вы получите только те знания и приемы, которые Татьяна проверила на себе и которые реально работают. Причем часть из них вообще никто никогда не озвучивает.
Практическое пособие по управлению своими финансами
За два часа интенсивного вебинара вы получите понимание основных принципов управления финансами, список практических инструментов
Бонус – простой и понятный чек-лист с пошаговыми инструкциями для повышения дохода и формирования своего финансового резерва
Практическое пособие по управлению своими финансами
За два часа интенсивного вебинара вы получите понимание основных принципов управления финансами, список практических инструментов
Бонус – простой и понятный чек-лист с пошаговыми инструкциями для повышения дохода и формирования своего финансового резерва
Статьи на тему “Жизнь”

10 основных изменений, сделавших меня счастливой мамой
Я изначально не из тех людей, которые мечтали о детях. Я не видела продолжение рода как само собой разумеющееся действие.
До первой беременности ставился ребром вопрос – «Хочу ли я? Смогу ли? И что будет с моей прежней деятельностью?»
читать далее
Потеряла мотивацию. Никто не видел?
Как часто ты начинаешь что-то, и глаза горят, и руки чешутся, и коленки дрожат от предвкушения того, как тебе будет классно, как здорово ты все придумал, и вот это – САМОЕ ОНО, именно то, чего ты хочешь на самом деле?
Но потом, в какой-то момент чувствуешь, что не горят больше глаза, и нет дрожи в коленках, и вставать-то по утрам не особо хочется на пробежку, и вообще – как-то все не так и все не то.
читать далее
Осторожно: болото! Как выйти из состояния отката
Уже целый месяц я ставлю будильник на 5.45. И на 6. И еще на 6.30, на всякий случай.
Просыпаясь, я понимаю, что мне лень. В итоге встаю часов в 10 и ненавижу себя за это. Ведь я могла! И у меня было бы целое утро – я бы успела и медитацию, и дневник, и занялась бы наконец своими личными целями.
Но все, время потеряно, и я окунаюсь в ежедневную рутину.
читать далее
Отправить ответ