Доходы

Откры­ва­ем первую вклад­ку наше­го Excel, пере­име­но­вы­ва­ем ее в «Дохо­ды» и фик­си­ру­ем здесь все-все-все наши пла­ны по дохо­дам в год. Пер­вый стол­бик – меся­цы, осталь­ные – дохо­ды.

Дохо­ды у нас могут быть раз­ны­ми: зар­пла­та, пен­сия, сти­пен­дия, кэш­бек, про­цен­ты по вкла­дам, нало­го­вые выче­ты, подар­ки, доход от сда­чи недви­жи­мо­сти в арен­ду. Сра­зу гово­рю: ниче­го страш­но­го, если вдруг ваши дохо­ды вам неиз­вест­ны, напри­мер, вы фри­лан­сер и в один месяц може­те зара­бо­тать 20 тысяч, а в дру­гой – 150 тысяч. Эта вклад­ка нам будет нуж­на весь год! Ее мож­но редак­ти­ро­вать хоть каж­дый день, я делаю это каж­дый месяц, пото­му что не каж­дый месяц знаю, сколь­ко, напри­мер, кэш­бе­ка зара­бо­таю.

Еще есть пре­крас­ный стол­бик – сэко­ном­лен­ные за месяц день­ги, напри­мер, вы запла­ни­ро­ва­ли потра­тить в янва­ре 50 тысяч руб­лей, а потра­ти­ли все­го 45 тысяч – и у нас появи­лись сво­бод­ные 5 тысяч (а может быть минус 5000, если мы вылез­ли за лимит). Все это долж­но непре­мен­но фик­си­ро­вать­ся.

Для чего мы это дела­ем: мы все­гда, в любой момент сво­ей жиз­ни долж­ны знать, сколь­ко денег мы зара­ба­ты­ва­ем. Пси­хо­ло­ги гово­рят, что очень часто мы склон­ны завы­шать свою пла­те­же­спо­соб­ность, осо­бен­но если доход не фик­си­ро­ван­ный.

Циф­ры для при­ме­ра я взя­ла от бал­ды, стол­би­ки могут быть каки­ми угод­но – вы луч­ше зна­е­те, какие у вас быва­ют дохо­ды и какие стол­би­ки вам нуж­ны.

Долги

Еще одна вещь, на кото­рую часто люди боят­ся смот­реть – на свои дол­ги.

Тут речь не толь­ко о тыся­че, заня­той у кол­ле­ги до зар­пла­ты, но и о дол­гах, без кото­рых слож­но обой­тись при круп­ных покуп­ках: ипо­те­ка, кре­дит на авто и т. п. Поми­мо это­го, не забы­вай­те о кре­дит­ной кар­те (это не ваши день­ги, это день­ги бан­ка – и вы долж­ны их вер­нуть) и об овер­драф­те (это тоже заем).

Финан­со­вая неза­ви­си­мость невоз­мож­на при нали­чии дол­гов. Глав­ная цель дости­же­ния финан­со­во­го бла­го­по­лу­чия – сде­лать эту вклад­ку пустой.

Я насто­я­тель­но реко­мен­дую изба­вить­ся от кре­дит­ной кар­ты и овер­драф­та – луч­ше нач­ни­те рабо­тать над финан­со­вой подуш­кой (об этом поз­же), отучи­те себя от при­выч­ки брать взай­мы до зар­пла­ты 5 тыс. у сво­ей кре­дит­ной кар­ты. Луч­ше пере­смот­реть свои тра­ты и что-то не купить, но жить по сред­ствам. Тот, кто посто­ян­но зани­ма­ет по мело­чев­ке, нико­гда не ста­нет богат.

Поз­же рас­ска­жу, что мы будем делать с этой вклад­кой, а пока – очень чест­но и откры­то пишем все-все свои дол­ги: под­ни­ма­ем кре­дит­ные дого­во­ры, смот­рим, какой у нас минус по кар­те, вспо­ми­на­ем всех, кому долж­ны. Если есть фик­си­ро­ван­ный еже­ме­сяч­ный пла­теж (в основ­ном каса­ет­ся кре­ди­тов и кре­дит­ных карт) – пишем в сосед­нюю вклад­ку мини­маль­ную сум­му пла­те­жа.

Хотелки

Под­ни­мем себе настро­е­ние после груст­ной вклад­ки с дол­га­ми – это будет при­ят­ная вклад­ка и очень про­стая – наши жела­ния.

Думаю, у всех есть какая-то опре­де­лен­ная очень желан­ная и не очень деше­вая меч­та (а может деше­вая, но на нее все рав­но нико­гда нет лиш­них денег), и мы вро­де как рады бы ее испол­нить, но день­ги исче­за­ют, как вода сквозь паль­цы. Что­бы у нас была моти­ва­ция сле­дить за тем, куда уте­ка­ют день­ги, нам нужен моти­ва­тор – цель, жела­ние, что-то при­но­ся­щее нам удо­воль­ствие.

Я счи­таю это очень важ­ным пунк­том, пото­му что в тот момент, когда я испол­ни­ла свое пер­вое жела­ние – навсе­гда закрыть овер­драфт на кар­те и боль­ше нико­гда не жить в долг – я полу­чи­ла такой всплеск эндор­фи­нов, что теперь каж­дая малень­кая сэко­ном­лен­ная копе­еч­ка достав­ля­ет мне удо­воль­ствие (а тут еще двой­ной всплеск – избав­ле­ние от дол­го­во­го бре­ме­ни поми­мо испол­не­ние меч­ты). Моя вто­рая меч­та – нако­пить на кур­сы англий­ско­го, и она тоже сбы­лась!

Одна­жды всту­пив на путь испол­не­ния мечт, вы боль­ше нико­гда не смо­же­те оста­но­вить­ся.

Поми­мо сто­и­мо­сти, я пред­ла­гаю так же запи­сы­вать «бал­лы» – насколь­ко силь­но вы хоти­те, что­бы эта меч­та сбы­лась.

Сна­ча­ла я дела­ла непра­виль­но – выби­ра­ла самые доро­гие свои хотел­ки и реши­ла испол­нять сна­ча­ла их, но в кон­це кон­цов при­шла к тому, что мне это не при­но­сит удо­вле­тво­ре­ние. Моя самая желан­ная хотел­ка может сто­ить деше­во и при­не­сет мне столь­ко удо­воль­ствия, сколь­ко не при­не­сет 5 доро­гих хоте­лок.

Обя­за­тель­но попол­няй­те свой спи­сок, сор­ти­руй­те его по бал­лам и ино­гда све­ряй­те сто­и­мость – напри­мер, из-за повы­ше­ния НДС и акци­зов на топ­ли­во мой желан­ный ноут­бук теперь сто­ит не 60 тысяч, как было в декаб­ре, а 72 тыся­чи. Обид­но, но это прав­да жиз­ни, ниче­го не поде­ла­ешь. Я буду брать его в нояб­ре, в чер­ную пят­ни­цу – он ско­рее все­го обой­дет­ся мне дешев­ле, но я напи­шу чест­ную цену, ведь если я сэко­ном­лю, это при­не­сет мне удо­вле­тво­ре­ние.

Обязательные траты

Вот мы и подо­шли к основ­но­му пунк­ту уче­та рас­хо­дов – тра­ты, кото­рые мы обя­за­ны вно­сить еже­ме­сяч­но или еже­год­но, ина­че никак! Это долж­ны быть те тра­ты, кото­рые ну никак не избе­жать, вро­де ком­му­наль­ных услуг, арен­ды жилья, под­пи­сок, трат на транс­порт и теле­фон.

Еду сюда не вклю­чаю – уж где-где, но в еде мы очень хоро­шо можем себя ужать при жела­нии. Толь­ко самое важ­ное! Если у вас есть болезнь, тре­бу­ю­щая обя­за­тель­ных лекарств (напри­мер, инсу­лин) – запи­сы­ва­ем.

Вни­ма­ние: сюда не вхо­дят еже­ме­сяч­ные тра­ты на опла­ту дол­гов! Они у нас во 2 вклад­ке, а тут – толь­ко пла­те­жи. Если у нас годо­вые, полу­го­до­вые, трех­ме­сяч­ные тра­ты – делим сум­му на коли­че­ство меся­цев и вно­сим сто­и­мость за 1 месяц.

Про­шу так­же обра­тить вни­ма­ние на 2 гра­фы – хотел­ки и фин. подуш­ка. Пер­вой нашей при­выч­кой, кото­рую мы долж­ны в себе вос­пи­тать, была – не пере­хва­ты­вать до зар­пла­ты в долг. Вто­рая при­выч­ка – откла­ды­вать хотя бы тыся­чу руб­лей в месяц.

Финан­со­вая подуш­ка – это наша без­опас­ность, наш гарант, наша защи­та на слу­чай финан­со­вой ката­стро­фы. Там долж­но быть столь­ко денег, сколь­ко поз­во­ли­ли бы вам без про­блем про­жить 3–6 меся­цев без дохо­дов. Если вы оди­но­кий волк – мож­но копить на 3 меся­ца, если у вас семья и вы един­ствен­ный кор­ми­лец – луч­ше 6, а то и вовсе год. Боль­ше года осо­бо смыс­ла делать нет, т. к. за год, ско­рее все­го, новую рабо­ту вы най­де­те.

Фонд хоте­лок – это наша коро­боч­ка для испол­не­ния жела­ний. Имен­но отсю­да мы будем брать день­ги на испол­не­ние пунк­тов из наше­го спис­ка хоте­лок. Боль­ше не будет ситу­а­ции, когда вдруг захо­те­лось что-то купить, а лиш­них денег нет – я все­гда про­сто пере­смат­ри­ваю свой план по хотел­кам. У меня тут недав­но сло­мал­ся утюг – я выта­щи­ла день­ги из хоте­лок. Мож­но было бы и из фин. подуш­ки, ведь она для это­го и созда­на, но мне при­ят­ней было сохра­нить свою подуш­ку целой и про­сто сдви­нуть хотел­ки на 1 месяц.

Какую сум­му откла­ды­вать? Каж­дый сам реша­ет. Самый попу­ляр­ный вари­ант во мно­гих кни­гах о финан­сах – 10% от дохо­да. Это иде­аль­но для фри­лан­се­ров: толь­ко полу­чил денеж­ку, сра­зу взял отту­да 10%, поде­лил попо­лам, одну поло­вин­ку – в фин. подуш­ку, вто­рую – в фонд хоте­лок.

Самое важ­ное тут – пла­тить себе сра­зу! Ни в коем слу­чае не думать, что отло­жи­те туда остат­ки денег в кон­це меся­ца.

У вас в кон­це меся­ца хоть раз оста­ва­лась сум­ма в раз­ме­ре 10% от дохо­да? У меня – ни разу, все тра­чу под­чи­стую. Поэто­му, как толь­ко день зар­пла­ты – быст­рень­ко спря­та­ли от себя 10%. Може­те боль­ше 10%? Пре­крас­но! Но не пере­бор­щи­те! Не надо жить на хле­бе и воде, отка­зы­вая себе в еже­не­дель­ных суши или похо­дах в кино – вы долж­ны откла­ды­вать так, что­бы это не ущем­ля­ло ваши еже­ме­сяч­ные тра­ты на себя. Нуж­но нащу­пать баланс.

Я, кста­ти, пер­вое вре­мя кор­рек­ти­ро­ва­ла свои сум­мы в зави­си­мо­сти от того, как мне было ком­форт­но – в одном меся­це на хотел­ки + фин. подуш­ку 20%, потом 30%, в ито­ге оста­но­ви­лась на 25% – и вот при таком раз­де­ле­нии я чув­ствую себя ком­форт­но. Как толь­ко будем состав­лять месяч­ный план, эти гра­фы мож­но будет менять как нам удоб­но.

Необязательные траты

А вот сюда вно­сим то, что мы зна­ем – на это мы будем тра­тить­ся, но, если будет надо – ужмем­ся. Сюда вхо­дят вся­кие тра­ты на кра­со­ту, на еду, на убор­ку, на нянь, на апте­ки, на спорт – все, на что мы обыч­но тра­тим.

Ско­рее все­го, вы не вспом­ни­те все-все-все, на что ухо­дят день­ги, осо­бен­но если не сле­ди­те за тра­та­ми. Мож­но будет это допол­нять, что­бы учесть при состав­ле­нии ново­го месяч­но­го пла­на. Важ­но: мы пока не дума­ем, хва­тит нам денег или нет, про­сто при­мер­но при­ки­ды­ва­ем, во сколь­ко что нам обой­дет­ся. Воз­мож­но, что в какой-то месяц не будет трат на апте­ку вооб­ще, зато по еде вый­дем в минус – не страш­но, если в целом у нас баланс.

Все! Мож­но ска­зать, что мы закон­чи­ли пла­ни­ро­вать наш год. На самом деле пока еще нет – отло­жим наш доку­мент на вре­мя, мож­но пой­ти выпить чаю, преж­де чем про­дол­жить рабо­ту над сле­ду­ю­щим нашим доку­мен­том – пла­ном на месяц.

Напри­мер, спла­ни­ру­ем наш иде­аль­ный март. Созда­дим еще один Excel-доку­мент – я дер­жу себе отдель­ный для месяч­ных пла­нов, каж­дая вклад­ка – это новый месяц, вы може­те делать так, как удоб­ней вам – созда­вать на каж­дый месяц отдель­ные фай­лы или про­дол­жать писать в годо­вом плане – делай­те так, как вам удоб­но.

Теперь загля­нем в наш годо­вой план и выпи­шем все-все-все, что у нас есть на месяц: дохо­ды, рас­хо­ды, пла­ты по дол­гам.

Я пред­по­чи­таю их рас­ки­ды­вать по стол­би­кам, что­бы было нагляд­ней, вы може­те делать так, как вам удоб­ней. Заметь­те: в про­чие тра­ты ухо­дят не толь­ко необя­за­тель­ные тра­ты, но и еди­но­ра­зо­вые тра­ты, кото­рые вы запла­ни­ро­ва­ли на этот месяц, напри­мер, у меня будут тра­ты на хим­чист­ку – отдам все свою зим­нюю верх­нюю одеж­ду сти­рать.

Смот­рим, что же у нас полу­чи­лось – ой-ей, да у нас минус на почти 21 тыся­чу руб­лей! А теперь пред­ставь­те, что вы не счи­та­е­те свои рас­хо­ды и про­сто тра­ти­те так, как вам нра­вит­ся – неуди­ви­тель­но, что при­хо­дит­ся потом зани­мать до зар­пла­ты.

Нам нуж­но про­ве­сти кор­рек­ти­ров­ку. Нач­нем с про­чих трат – ищем, что мож­но было бы ужать, что­бы убрать минус. Ну, пожа­луй, я могу ужать коли­че­ство похо­дов в кафеш­ки в 2 раза и оста­вить себе лишь 5 тысяч в месяц на досуг. Да и зачем мне так мно­го денег на кос­ме­ти­ку? Пожа­луй, хва­тит и 2 тысяч. Ищем хим­чист­ки дешев­ле – и вуа­ля! Мы можем сэко­но­мить на ней 2 тыся­чи. Лад­но, 10 тысяч на про­дук­ты – это мно­го­ва­то, думаю, я вполне могу ужать­ся в 8 тысяч. Ну и, пожа­луй, все… Мани­кюр, педи­кюр, кос­ме­то­лог, йога, убор­ка, член­ство в клу­бе LD – это вещи, в кото­рых я не хочу себя ужи­мать.

Мож­но, конеч­но, про­дол­жить ужи­мать и даль­ше про­чие тра­ты, но вспом­ним, что у нас есть рас­хо­ды на фин. подуш­ку и хотел­ки. В прин­ци­пе, тише едешь – даль­ше будешь, совсем не обя­за­тель­но откла­ды­вать на них 30% дохо­дов, мож­но попро­бо­вать откла­ды­вать 20%.

Ну что ж, совсем дру­гое дело! Мы вро­де как не очень силь­но себя ужа­ли, но у нас оста­лись день­ги на то, что­бы сде­лать накоп­ле­ния, пога­сить дол­ги и учесть все тра­ты, да еще и лиш­ние день­ги оста­лись. Думаю, мож­но вне­сти наши кор­рек­ти­ров­ки в годо­вой план, что­бы учесть на буду­щее.

Теперь самое слож­ное – запи­сы­вать свои рас­хо­ды каж­дый день. Зву­чит нуд­но и страш­но, но на деле это зай­мет у вас не более 15 минут в день, а ощу­ще­ние кон­тро­ля над ситу­а­ци­ей и пони­ма­ние, на что ухо­дят день­ги, нач­нут вам дис­ци­пли­ни­ро­вать.

Мож­но все запи­сы­вать в том же Excel, я дела­ла вот так:

Мож­но исполь­зо­вать спе­ци­аль­ные про­грам­мы по уче­ту трат (я поль­зу­юсь EasyFinance для месяч­но­го пла­ни­ро­ва­ния и уче­та рас­хо­дов и Tzlvt – оно же тяже­ло­ва­то – для уче­та трат на еду; оно пока­зы­ва­ет днев­ной лимит по тра­там и про­сто неве­ро­ят­но выру­ча­ет в отпус­ке, когда у тебя есть опре­де­лен­ное коли­че­ство денег на все и нуж­но как-то его кон­тро­ли­ро­вать), мож­но вос­поль­зо­вать­ся таб­лич­кой от Tinkoff (кста­ти, очень реко­мен­дую их жур­на­лы – столь­ко полез­ных ста­тей об эко­но­мии и управ­ле­нии финан­са­ми).

А може­те при­ду­мать свою таб­лич­ку – делай­те так, как вам удоб­но, и что­бы при этом вас не беси­ла систе­ма уче­та)) Если бесит – быст­ро бро­си­те.

При­зна­юсь, что я счи­таю свои рас­хо­ды уже несколь­ко меся­цев и не пла­ни­рую отка­зы­вать­ся от этой при­выч­ки, мне прав­да нра­вит­ся это делать и это меня неве­ро­ят­но спа­са­ет. Я нако­нец-то нача­ла ока­зы­вать­ся в плю­се в кон­це меся­ца, а рань­ше спус­ка­ла все до копей­ки и не име­ла накоп­ле­ний! Но если надо­еда­ет – счи­тай­те рас­хо­ды хотя бы месяц, что­бы сфор­ми­ро­вать новые при­выч­ки каса­тель­но сво­их трат.

И нет, это еще не конец. Помни­те, я гово­ри­ла, что мы еще вер­нем­ся к наше­му годо­во­му пла­ну? Воз­вра­ща­ем­ся! У нас остал­ся самый послед­ний пункт: учет накоп­ле­ний и хоте­лок.

Выпи­сы­ва­ем туда по меся­цам свои накоп­ле­ния, что­бы соб­ствен­ны­ми гла­за­ми уви­деть цель, ради кото­рой мы все это дела­ем. Осо­бые финан­со­вые извра­щен­цы (типа меня) могут делать учет вме­сте с капи­та­ли­за­ци­ей про­цен­тов (у меня все накоп­ле­ния лежат на вкла­де под жал­кие 5%, но это луч­ше, чем под мат­ра­сом), но я пока­жу про­стой вари­ант.

Сна­ча­ла фин. подуш­ка. У меня кста­ти было, что при­шлось влезть в фин. подуш­ку разок – сра­зу же это учи­ты­ва­ем, ниче­го страш­но­го, если вдруг при­шлось в нее влезть – она для это­го и нуж­на, про­сто не забы­ва­ем это запи­сы­вать.

И что же мы видим? 100 000 к кон­цу года! Для чело­ве­ка, у кото­ро­го вооб­ще нет накоп­ле­ний, это очень хоро­шо. Мож­но ужать­ся по тра­там в месяц и откла­ды­вать боль­ше – подуш­ка будет боль­ше. Мож­но тра­тить ее – тогда будет мень­ше. В любом слу­чае, у вас навер­ня­ка будет жела­ние сде­лать циф­ру боль­ше – и в этот момент у вас появит­ся моти­ва­ция эко­но­мить, откла­ды­вать боль­ше и не тра­тить.

Теперь обра­ща­юсь к долж­ни­кам: если у вас вклад­ка с дол­га­ми не пуста, то я сове­тую часть средств из фин. подуш­ки тра­тить на досроч­ное пога­ше­ние дол­гов. Мож­но их вно­сить так­же в «Про­чие тра­ты», если они неболь­шие, напри­мер, долг маме вполне может быть пога­шен за 1 месяц, если я ужмусь и на 1 месяц оста­нусь без йоги и убор­щи­цы.

Поче­му не копить, а гасить дол­ги? Эле­мен­тар­ная мате­ма­ти­ка: про­цент по дол­гам как пра­ви­ло выше нашей доход­но­сти. Став­ки по вкла­дам все­гда ниже ста­вок по кре­ди­там. Сей­час в сред­нем есть вкла­ды под 8% годо­вых. Если у вас кре­дит под 12%, то нет смыс­ла их копить – кре­дит на 4% менее выго­ден, нуж­но ско­рей его пога­сить, что­бы выиг­рать на досроч­ном пога­ше­нии. Если же у вас кре­дит под 12% годо­вых, а вы вкла­ды­ва­е­те день­ги в биз­нес с доход­но­стью 40%, то тут выгод­нее конеч­но же вкла­ды­вать свои день­ги в биз­нес, а не гасить кре­дит.

Все­гда смот­ри­те на то, что делать выгод­нее! Как пра­ви­ло, это пога­ше­ние дол­гов – гаси­те их как мож­но ско­рее.

А теперь вер­нем­ся к хотел­кам. Мы не толь­ко будем их запи­сы­вать, мы еще будем их рас­пре­де­лять! Обо­жаю эту гра­фу, я очень часто с ней рабо­таю, хотел­ки меня­ют­ся, что-то пере­счи­ты­ва­ет­ся, но глав­ное – видеть резуль­тат сво­их тру­дов. Я точ­но знаю, что куп­лю себе ноут­бук в кон­це года – это резуль­тат моей эко­но­мии, мое­го тру­да.

Это про­стой вари­ант таб­лич­ки, есть более слож­ный – с капи­та­ли­за­ци­ей и довне­се­ни­ем сэко­ном­лен­ных за месяц средств и дру­гих дохо­дов вро­де кэш­бе­ка – помни­те нашу самую первую вклад­ку? Я все свои допол­ни­тель­ные дохо­ды зано­шу в хотел­ки – это повы­ша­ет мою моти­ва­цию, поз­во­ля­ет ско­рее испол­нять меч­ты. Имен­но поэто­му я не потра­ти­ла на утюг фин. подуш­ку – ее я никак не уве­ли­чи­ваю за счет дохо­дов, а вот хотел­ки я могу пла­ни­ро­вать как хочу, поэто­му и резуль­та­ты от эко­но­мии тоже отправ­ля­ют­ся туда.

Ну что ж, пла­ны состав­ле­ны, оста­лось самое слож­ное – пытать­ся по ним жить. Если у вас воз­ни­ка­ют какие-то про­бле­мы или вопро­сы, нужен совет – не стес­няй­тесь спра­ши­вать! Если что-то вдруг не под­хо­дит и нуж­но как-то изме­нить систе­му – меняй­те! Я дела­ла ее под себя, но вы може­те сде­лать свою – под себя.

Но нуж­но соблю­дать глав­ные пра­ви­ла:

• Избав­лять­ся от дол­гов;
• Откла­ды­вать хотя бы 1 тыся­чу в месяц в фин. подуш­ку;
• Не тра­тить боль­ше, чем зара­ба­ты­ва­ешь.

Есть еще один вари­ант – при­умно­жать дохо­ды, напри­мер, вкла­ды­вать в себя, что­бы потом зара­ба­ты­вать боль­ше, или же инве­сти­ро­вать день­ги, что­бы они при­но­си­ли доход, но об этом как-нибудь в дру­гой раз.

Желаю успе­ха в дости­же­нии сво­их финан­со­вых целей!